Андрей Евпланов
На прошлой неделе Госдума в третьем чтении приняла закон, запрещающий банку менять ставку по вкладу в одностороннем порядке. Соответствующие поправки вносятся в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
Устанавливается, что по договору банковского вклада, внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлению предусмотренных договором обязательств, банк не может изменять в одностороннем порядке величину процентных ставок, размер комиссионного вознаграждения и сроки действия договора.
Согласно действующему законодательству, банк не вправе в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором с клиентом. Таким образом, изменение процентной ставки банком в одностороннем порядке допускается. И банки часто беззастенчиво пользовались этой лазейкой. Однако согласно Гражданскому кодексу РФ, банк не может в одностороннем порядке уменьшить размер процентов, определенный договором банковского вклада.
Принятый законопроект исключает данное противоречие. Он запрещает кредитным организациям в одностороннем порядке изменять, в том числе и уменьшать, определенные договором процентные ставки по срочным вкладам, сроки их действия, размер комиссионного вознаграждения.
Принятию закона предшествовало решение Конституционного суда, который признал не соответствующим Конституции РФ положение Закона «О банках и банковской деятельности» об изменении процентной ставки по срочным вкладам граждан. Поводом к рассмотрению этого дела стали жалобы граждан, заключивших срочные договоры банковского вклада с двумя банками. Эти банки на основании пунктов договора в одностороннем порядке неоднократно снижали размер процента по вкладам. Суды, в которые обращались граждане, отказали им в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на Закон «О банках и банковской деятельности». В постановлении Конституционного суда подчеркивалось, что без соответствующего федерального закона банки не вправе включать в заключаемые договоры срочного банковского вклада условия о возможности снижения в одностороннем порядке процентных ставок.
Между тем банки в последнее время активизировали работу с населением для привлечения дополнительных ресурсов: ставки по уже существующим вкладам поднимаются, а также предлагаются акции по депозитам с повышенными ставками. По прогнозам аналитиков, ставки по вкладам до конца года могут вырасти до 14-15 процентов в рублях.
Банки в последнее время более активно используют население как источник финансирования и предлагают им высокие ставки по вкладам. Однако население при этом платит налог с процентов, превышающий ставку рефинансирования ЦБ РФ. Эксперты, однако, считают, что это не смутит население.
