В некоторых страховых компаниях, при обращении к ним за обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) настойчиво предлагают застраховать дополнительно жизнь, здоровье или имущество. При этом отказываясь от этой «добровольной» страховки получаешь отказ от заключения договора ОСАГО.
Насколько это правомерно? Можно ли как-то повлиять на страховую компанию?
ОТВЕТ:
Действия страховщика (страховой компании или агента страховой компании), обуславливающего заключение договора ОСАГО необходимостью заключения еще одного договора страхования в заключении которого страхователь не заинтересован, является неправомерным действием, нарушающим свободу воли лица в заключении договора (п.1 ст.423 ГК).
Защита прав возможна в судебном порядке путем оспаривания навязанного договора «добровольного» страхования с целью признания сделки недействительной, а также путем понуждения страховщика к заключению договора ОСАГО являющегося публичным договором, без каких либо иных договоров.
Обоснование:
Договор обязательного страхования является публичным договором (ст.426 ГК, ст.1 Закона об ОСАГО). Это означает, что страховщик должен заключить такой договор с каждым кто обратиться к нему за его заключением. При этом страховщик не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим лицом в отношении заключения такого договора.
При необоснованном уклонении страховщика от заключения договора ОСАГО страхователь вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор обязательного страхования (п.4 ст.445 ГК).
Поскольку основополагающим принципом гражданского законодательства является свобода договора (п.1 ст.421 ГК), не допускается противоправное воздействие на волю лица при заключении договоров и иных сделок – принуждение.
При нарушении указанного принципа сделка может быть признана недействительной.
Основной проблемой защиты права в рассматриваемом вопросе является доказывание противоправных действий (бездействия) со стороны страховщика. Поскольку вряд ли страховщик выражает свои неправомерные требования в письменной форме, подписанный сторонами договор добровольного страхования (отдельный от договора ОСАГО) будет свидетельствовать о выражении согласованной воли страхователя и страховщика заключить данный договор на указанных условиях.
При отсутствии доказательств «навязанности» договора страхования признать его недействительным (с получением обратно всего уплаченного) не получится.
Страхователь вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора страхования (п.2 ст.958 ГК), однако в этом случае по общему правилу уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату страхователю. Возврат страховой премии страхователю при досрочном расторжении договора страхования должен быть предусмотрен в договоре страхования, в противном случае премия возврату не подлежит (п.3 ст.958 ГК).
Поскольку зачастую подобного рода вопросы возникают в отношениях между страховщиками и страхователями – физическими лицами, следует обратить внимание на последние изменения, произошедшие в законодательстве, устанавливающем порядок осуществления страхователями отдельных видов добровольного страхования.
Учитывая проблемность названного вопроса, а также значительное число жалоб на неправомерные действия страховщиков, Банк России, являясь органом страхового надзора, издал Указание от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».
В соответствии с названным Указанием, для страховщиков является обязательным включение в договор добровольного страхования условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии в течение минимум пяти рабочих дней со дня заключения договора, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования.
Таким образом, в большинстве случаев у страхователей – физических лиц появится возможность принять окончательное решение о продолжении договора обязательного страхования или об отказе от него в течение срока, установленного договором, с возможностью возврата уплаченной страховой премии.
Следствием этого, в подавляющем большинстве случаев, навязывание услуги по добровольному страхованию станет бесполезным занятием для страховщиков (как минимум – менее выгодным).
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в силу.
Указание Банка России вступило в силу 02.03.2016 г.
Михаил Кичигин
Юридическая компания «Авторитет»
www.avtoritet-54.ru
